«Первый самостоятельный бюджет — это тренировка». Зачем школьникам карманные деньги: давать нельзя не давать

С началом учебного года у родителей появляется не только вопрос, что купить ребенку в школу, но и другой, не менее важный: давать ли ему карманные деньги? Если да, то с какого возраста, сколько и в каком виде — наличными или на банковскую карту?

На эти важные для многих мам и пап вопросы в своей колонке ответил финансовый консультант Сергей Шейн. Далее от первого лица.

Моя позиция как финансового консультанта однозначна: карманные деньги ребенку давать нужно. Но не для того, чтобы он мог купить очередную сладость или игрушку. Главная задача — научить его обращаться с деньгами на практике.

Финансовая грамотность вообще плохо формируется из разговоров. Можно сколько угодно объяснять ребенку, что деньги нужно беречь, планировать расходы и не покупать всё подряд. Но настоящий навык появляется тогда, когда у ребенка появляется собственный, пусть небольшой, бюджет и возможность самостоятельно принимать решения.

Универсального возраста нет. Я бы ориентировался не столько на цифру, сколько на способность ребенка понимать простую связь: деньги конечны, а желания могут быть бесконечными.

Обычно первые небольшие суммы можно давать уже в 6–8 лет. Например, ребенок получает определенную сумму на неделю и сам решает, потратить её сразу или сохранить.

И здесь очень важно не вмешиваться после каждого неудачного решения.

Если ребенок получил 300 рублей и потратил их в первый день, а потом захотел что-то купить, не стоит тут же выдавать еще деньги со словами: «Ну ладно, в следующий раз будешь внимательнее».

Именно в этот момент ребенок получает один из самых важных финансовых уроков: если деньги закончились, их нельзя просто взять из воздуха.

Для взрослого такая ошибка может стоить уже десятков тысяч рублей. Для ребенка — нескольких сотен. Поэтому детство является прекрасным временем для безопасных финансовых ошибок.

Я бы не привязывал сумму к какому-то универсальному нормативу. У семей разные доходы, расходы и возможности.

Важнее другое — деньги должны быть регулярными и предсказуемыми.

Например, родители могут договориться: каждую неделю ребенок получает определенную сумму на личные расходы. При этом отдельно оплачиваются вещи, которые родители считают необходимыми: школьные принадлежности, одежда, питание, транспорт.

Это принципиально важно.

Карманные деньги не должны превращаться в систему оплаты за каждое действие ребенка: убрал комнату — получил 100 рублей, вынес мусор — еще 50. Иначе у ребенка может сформироваться представление, что любая домашняя обязанность должна оплачиваться.

Домашние обязанности — часть жизни семьи. А карманные деньги — инструмент обучения финансовой самостоятельности.

На первом этапе я бы выбирал наличные. Ребенку проще увидеть, что у него есть, например, 500 рублей, и после покупки осталось 320. Деньги становятся физически понятным ресурсом.

С картой всё происходит гораздо абстрактнее. Телефон, терминал, одно нажатие — и покупка совершена. Ребенку сложнее почувствовать, что деньги действительно закончились.

Поэтому сначала я бы дал ребенку возможность научиться обращаться с наличными, а затем постепенно переходил к карте.

Для младших школьников можно использовать отдельную детскую карту с небольшим лимитом. Главное — не превращать ее в бесконтрольный доступ к семейным деньгам.

Контролировать — да. Контролировать каждую покупку — нет. Родителям важно понимать, куда уходят деньги, но не превращать это в тотальный финансовый надзор.

Если ребенок купил что-то, что взрослому кажется совершенно ненужным, не обязательно сразу говорить: «Зачем ты потратил деньги на эту ерунду?»

Лучше спросить: «Ты доволен этой покупкой? Купил бы ты это еще раз?» Так ребенок начинает самостоятельно анализировать собственные решения. Это гораздо полезнее, чем постоянное «нельзя» со стороны родителей.

И еще один важный момент — деньги накапливать тоже нужно учить.

Я бы рекомендовал с самого начала разделять деньги хотя бы на две части: на текущие расходы и на накопления. Например, ребенок получает 500 рублей. Часть может потратить сейчас, а 100–150 рублей отложить на более крупную цель.

И здесь очень важно, чтобы цель была конкретной. Не просто «копим деньги», а «копим на велосипед», «на конструктор», «на подарок другу».

Когда ребенок самостоятельно откладывает деньги несколько недель или месяцев и в итоге покупает то, что действительно хотел, он получает гораздо более сильный финансовый урок, чем после десятка разговоров родителей о важности накоплений.

Родители иногда думают: «Он еще маленький, научится потом». Но проблема в том, что потом у ребенка может уже не быть безопасной площадки для финансовых ошибок.

Первый самостоятельный бюджет в 300–500 рублей — это тренировка. Первый неудачный импульсивный покупательский выбор — тоже тренировка. Первое накопление — тренировка. Первое понимание, что до следующего поступления денег еще несколько дней, — тоже.

И всё это гораздо лучше пройти в детстве, когда цена ошибки невелика. Поэтому я бы не ставил вопрос так: «Давать ребенку карманные деньги или нет?» Правильнее спросить себя: «Как с помощью карманных денег научить ребенка самостоятельно принимать финансовые решения?»

Потому что наша задача как родителей — не сделать так, чтобы ребенок никогда не ошибался с деньгами. Наша задача — сделать так, чтобы к моменту, когда он начнет самостоятельно зарабатывать и распоряжаться серьезными суммами, он уже умел это делать.

Карманные деньги — это не лишние расходы родителей. Это одна из первых инвестиций в финансовую самостоятельность ребенка.