Крединые рецидивисты: как и зачем должники попадают в ловушку и банкротятся по второму кругу

Российские суды захлестнула волна кредитных рецидивистов. Списав миллионные долги и пройдя через ад судов, звонков от коллекторов и жестких ограничений, должники… снова бегут в банки за новыми займами.

Кажется абсурдом, но юристы фиксируют пугающий тренд: за последние два года число заявлений на повторное банкротство резко выросло. Эксперт по финансовой грамотности банкротов рассказала в своей колонке на MSK1.RU, почему процедура, которая должна стать спасительным кругом, для многих превращается в бесконечный день сурка.

Уже несколько лет я наблюдаю одну и ту же картину. Человек проходит процедуру банкротства, списывает все долги, но спустя какое-то время он снова оказывается в той же ситуации безденежья. Кажется немыслимым.

Вы прошли такое серьезное жизненное испытание: звонки коллекторов, тревожность, чувство вины перед детьми, перед близкими, ощущения поражения и неудачи, жесткие ограничения во всем, чувство вины… И вот она свободная жизнь!

Но нет, что-то происходит с человеком, что возвращает его на те же рельсы. По закону после банкротства нет ограничений в получении кредитов. Эту процедуру можно проходить каждые 5 лет.

Практически каждый второй доверитель уже на первой консультации зарекается, что больше никогда не возьмет кредит, что он всё осознал и больше в такую ситуацию не вляпается. Но последние 2 года к нам стали активно обращаться доверители за повторным банкротством.

Я решила разобраться в этой ситуации и опросила моих доверителей, которые после банкротства снова имеют долги. Их ответы приведу вам в конце статьи, пока расскажу вам историю, которую наблюдала в деталях.

Несколько лет назад ко мне обратилась девушка, ее звали Юля. Она жила в маленьком городке с мужем и ребенком. Юля работала в школе, а ее муж в полиции. Вроде бы доход был хороший, но им всегда хотелось для себя более комфортной жизни. Так у них появилась квартира побольше в ипотеку, машина получше в автокредит. Потом им захотелось сделать красивый ремонт, причем сразу во всей квартире. Поэтому они и на это взяли кредит.

А потом машина сломалась, а денег от зарплаты хватало только на оплату кредитов, коммунальных услуг и продукты. Юля и ее супруг, не задумываясь, взяли деньги с кредитной карты, которая уже давно висела в приложении банка неоформленная.

Уже в следующей месяц Юля почувствовала, как их бюджет практически весь стал уходить на оплату кредитов, садика и коммунальные услуги. В этом же месяце Юля не смогла заплатить за коммунальные услуги, так как деньги, отложенные на эти расходы, пришлось потратить на лекарства. Сын внезапно заболел. Ничего особенного, обычное сезонное ОРВИ.

И вот Юля спустя год приходит к нам на консультацию. Замученная кредитами, отсутствием денег, она понимает, что залоговую машину придется отдать, чтобы списать остальные долги. За эти полгода они еще взяли несколько кредитных карт, чтобы гасить текущие платежи. Но когда лимиты на кредитных картах закончились, а родственники уже боялись им давать в долг, они начали понимать тупиковость ситуации.

Юля была в ужасном эмоциональном состоянии. Измотанная долгами, она очень обрадовалась, когда узнала, что процедура банкротства им подходит. Они вместе с супругом пошли списывать долги и уже представляли себе новую жизнь без долгов. Юля не раз повторяла нам в процессе работы, что больше ни один кредит не возьмет.

И вот прошло полгода. Процедура банкротства близится к завершению. Мы с Юлей были уже в достаточно дружеских отношениях. Она высылает мне список желаний, которые она уже жаждет исполнить сразу же после списания долгов.

И вот тут кроется первая ловушка. После того как снимаются все ограничения, доход весь принадлежит уже бывшему должнику. Когда деньги уже не нужно уносить в банк, человек в отсутствии ограничений теряет границы. Теперь у него нет ситуации, когда нужно считать каждую копейку, чтобы оплатить кредиты. Ну наконец-то можно пожить! Выдохнуть…

Напряжение снято, внутренний ребенок ликует и всё хочет. А если, как в нашем примере у Юли, есть дети, то хочется компенсировать чувство вины перед ребенком. Ведь в период кредитов, тебе приходится отказывать ребенку в элементарных вещах. Ты ощущаешь, как не додаешь ему. Другие-то вон, уже второй раз на море едут. А у нас даже загранпаспорта нет.

С этого и начинается растрата, жизнь не по средствам. Да, вы наверное сейчас подумали, что вообще-то не только в этом дело. Согласна. Мои доверители, которых я опрашивала по поводу причин возникновения задолженности после списания долгов, в 70% случаев оправдывали таких должников. Ссылались на непредвиденные жизненные обстоятельства, которые возникают не по воле должников.

«Взял снова кредиты, потому что хотел развивать бизнес».

«Пришлось брать кредит, потому что заболел ребенок».

«Я четыре года жил без кредитов после банкротства, но у меня заболела мать, а потом умерла. Все расходы на мне. Вот и пришлось брать кредиты».

«Взяла кредит для любимого мужчины, а он ушел к другой и не платит, только обещает».

Да, и тут я согласна. Жизнь непредсказуема. Но для этого и нужно иметь подушку безопасности!

И первым делом после банкротства необходимо не кидаться исполнять каждое свое желание, а обрести стабильность. Создать капитал, который в непредвиденной ситуации поможет вам поддержать стабильность в бюджете. Нужно иметь опору не на кредитах, а на собственном доходе. Как говорит одна моя доверительница: «Банкротство — лучший тренинг жизни».

Всё, что с нами происходит, для чего-то нам необходимо. Ошибки, которые привели нас к долгам, должны чему-то научить. Не поменяв свои установки, финансовые привычки, в стрессовой непредвиденной ситуации, человек сам не заметит, как снова окажется в долгах. Он снова будет мыслить старыми шаблонами.

В кредитах нет зла, если ты управляешь финансами, из взрослой роли принимаешь решения. Поэтому первое, что нужно сделать после начала процедуры, — тщательно проанализировать то, что произошло. Понять, а как можно было повести себя по-другому? А почему были приняты именно такие решения? А как сейчас я буду действовать, если это снова со мной произойдет? Какие правила я внесу в свою жизнь?

Планировать нужно не только хорошие сценарии, но и плохие.